Perbandingan Kanal Pembayaran Non-Tunai untuk UMKM
Sepuluh kanal penerimaan pembayaran dibandingkan dari cara kerja, model biaya, kecocokan, dan risikonya, tanpa nama atau harga penyedia.
Tabel ini membandingkan jenis kanal, bukan merek. Tarif QRIS di kolom biaya adalah tarif Bank Indonesia yang berlaku sejak 1 Oktober 2026; batas MDR debit berasal dari ketentuan Gerbang Pembayaran Nasional; angka lain hanya menjelaskan model biayanya, karena besarannya ditentukan perjanjian dengan penyedia. Setelah memilih dua atau tiga kanal yang cocok, hitung biayanya dengan estimasi biaya bulanan dan kalkulator MDR.
Pilih judul kolom untuk mengurutkan.
| Kanal | Cara kerja dan model biaya | Paling cocok untuk | Perhatikan |
|---|---|---|---|
| QRIS statis (MPM) | Satu kode QR tercetak; pembeli memindai dan mengetik nominal. MDR sesuai tabel BI: 0% s.d. Rp100.000 semua kategori, usaha mikro 0% s.d. Rp500.000 | Warung, pedagang keliling, jasa kecil dengan banyak transaksi kecil | Pembeli bisa salah ketik nominal; QRIS palsu bisa ditempel di atasnya; cocokkan notifikasi masuk |
| QRIS dinamis (MPM) | Kode QR dibuat per transaksi dari kasir atau EDC dengan nominal terisi. Tarif MDR sama dengan QRIS statis | Kafe, toko, minimarket lokal dengan aplikasi kasir | Perlu perangkat atau aplikasi; pastikan status transaksi tercatat otomatis di kasir |
| QRIS Tap (NFC) | Pembeli mendekatkan ponsel ke terminal berbasis NFC tanpa memindai | Antrean cepat: transportasi, parkir, gerai ramai | Perlu terminal yang mendukung; cek tarif dan cakupan penerbit yang sudah mendukung |
| EDC kartu debit (GPN) | Kartu digesek, dicelup, atau ditempel di EDC acquirer. MDR debit dibatasi ketentuan GPN (on-us maks. 0,15%, off-us maks. 1%, ketentuan 2017) | Toko dengan nilai belanja menengah dan pembeli yang terbiasa memakai kartu | Perangkat dipinjamkan, disewa, atau dibeli; cek syarat volume minimum dan biaya kertas struk |
| EDC kartu kredit | Transaksi melalui jaringan kartu; MDR disepakati dengan acquirer, umumnya lebih tinggi dari debit | Barang bernilai besar, hotel, elektronik, pembeli yang ingin cicilan | Risiko chargeback; simpan struk dan bukti serah terima; biaya program cicilan dibaca terpisah |
| Payment gateway (kartu, e-wallet, QRIS daring) | Satu integrasi untuk banyak metode di situs atau aplikasi; biaya per metode, persen atau tetap | Toko daring, jasa berlangganan, tiket | Biaya per metode berbeda; cek settlement, saldo tertahan (reserve), dan biaya refund |
| Virtual account bank | Nomor rekening unik per tagihan; dana dicocokkan otomatis. Biaya umumnya tetap per transaksi | Tagihan bernilai besar, B2B, iuran sekolah, cicilan | Biaya tetap terasa mahal untuk tagihan kecil; masa berlaku nomor VA |
| Transfer bank manual (BI-FAST/antarbank) | Pembeli mentransfer ke rekening usaha; merchant tidak membayar MDR | Pesanan khusus, B2B dengan sedikit transaksi | Rekonsiliasi manual; rawan bukti transfer palsu; cek mutasi, bukan tangkapan layar |
| Soundbox atau aplikasi agregator | Perangkat atau aplikasi yang membacakan notifikasi pembayaran QRIS; dari bank atau agregator | Pedagang yang ingin konfirmasi cepat tanpa melihat ponsel | Biaya sewa atau langganan perangkat; tetap cocokkan dengan laporan settlement |
| Tunai | Tanpa MDR; biaya tersembunyi berupa kembalian, risiko hilang, setoran ke bank | Pembeli yang tidak memakai non-tunai; transaksi sangat kecil | Rupiah tunai wajib diterima (UU 7/2011 Pasal 23); kas harus tetap dicatat untuk pajak |
Tarif QRIS: Bank Indonesia, halaman QRIS di bi.go.id dan siaran pers No. 28/159/DKom (17 Agustus 2026) tentang perluasan MDR 0% mulai 1 Oktober 2026. Batas MDR debit GPN berasal dari ketentuan GPN tahun 2017; tanyakan acquirer apakah ada perubahan. Semua biaya kartu kredit, payment gateway, virtual account, dan perangkat ditentukan perjanjian; tabel ini sengaja tidak memuat harga penyedia. Merchant dilarang membebankan MDR atau biaya tambahan kepada pembeli (PBI 23/6/PBI/2021 Pasal 52). PPN atas MDR ditanggung merchant (PMK 69/2022). Cek kembali di Bank Indonesia sebelum menandatangani perjanjian.