Simulasi Biaya & Checklist Memilih
Cara memilih penyedia pembayaran QRIS, EDC, dan payment gateway yang paling cocok untuk UMKM
Metode lima langkah memilih kanal dan penyedia pembayaran non-tunai yang paling cocok dari pola transaksi, biaya total, settlement, sengketa, dan kontrak, tanpa peringkat penyedia.
Penyedia pembayaran yang paling cocok adalah yang biaya totalnya paling rendah untuk pola transaksi Anda, dengan jadwal settlement yang sesuai arus kas, prosedur sengketa yang jelas, dan kontrak yang mudah diakhiri. "Paling murah" di brosur jarang sama dengan "paling cocok". Untuk QRIS, tarif MDR sudah ditetapkan Bank Indonesia sehingga perbedaan antarpenyedia ada pada biaya non-MDR, kecepatan dana masuk, perangkat, laporan, dan layanan. Untuk kartu dan payment gateway, tarif itu sendiri juga berbeda. Caranya: petakan transaksi Anda, tentukan kanal yang dibutuhkan, minta penawaran tertulis, hitung biaya total, lalu periksa kontraknya dengan checklist memilih penyedia pembayaran.
Panduan ini adalah pintu masuk kategori Simulasi Biaya & Checklist Memilih. Kami tidak memberi peringkat atau skor penyedia; yang dibandingkan adalah kanal, model biaya, dan syarat.
Langkah 1: petakan pola transaksi Anda
Ambil data penjualan tiga bulan terakhir, lalu isi tabel seperti ini:
| Pertanyaan | Contoh jawaban (ilustrasi) |
|---|---|
| Jumlah transaksi per bulan | 1.500 |
| Porsi transaksi ≤ Rp100.000 | 70% |
| Porsi transaksi Rp100.001–Rp500.000 | 25% |
| Porsi transaksi > Rp500.000 | 5% |
| Kategori usaha | UKE (penjualan Rp3 miliar setahun) |
| Penjualan daring | 15% dari omzet |
| Pembeli yang meminta kartu kredit | Sedikit, untuk belanja besar |
| Kebutuhan dana cepat | Tinggi; stok dibeli tunai tiap hari |
Pola ini menentukan segalanya. Usaha dengan 70% transaksi kecil hampir tidak membayar MDR QRIS sejak 1 Oktober 2026. Usaha dengan banyak transaksi besar akan lebih memperhatikan tarif 0,7%, kartu, dan virtual account.
Langkah 2: tentukan kanal yang dibutuhkan
| Jika pola Anda... | Kanal yang biasanya cocok |
|---|---|
| Banyak transaksi kecil di tempat | QRIS statis atau dinamis |
| Antrean panjang | QRIS dinamis di kasir, QRIS Tap jika perangkat tersedia |
| Belanja besar, pembeli ingin cicilan | Tambahkan EDC kartu kredit |
| Toko daring | Payment gateway dengan QRIS dan virtual account |
| Tagihan B2B atau iuran | Virtual account atau transfer dengan referensi |
| Daerah wisata | QRIS yang mendukung QRIS antarnegara, mungkin EDC kartu |
Rincian biaya tiap kanal ada di tabel perbandingan kanal.
Langkah 3: bedakan jenis penyedia
Penyedia bisa berupa bank acquirer, PJP non-bank/agregator, atau payment gateway. Masing-masing punya kelebihan dan risiko, dibahas di bank vs agregator dan PJP. Apa pun jenisnya, pastikan penyedia berizin Bank Indonesia.
Langkah 4: hitung biaya total, bukan tarif
Biaya total per bulan = MDR per kanal + PPN atas MDR + biaya tetap per transaksi + biaya bulanan (sewa, langganan, minimum) + biaya penarikan dana.
Contoh ilustrasi untuk pola di langkah 1, dengan nilai rata-rata Rp60.000, Rp220.000, dan Rp1.200.000:
| Komponen | Hitungan | Biaya |
|---|---|---|
| QRIS ≤ Rp100.000: 1.050 transaksi | 0% | Rp0 |
| QRIS Rp100.001–Rp500.000: 375 × Rp220.000 = Rp82.500.000 | 0,7% | Rp577.500 |
| > Rp500.000 via EDC debit off-us: 75 × Rp1.200.000 = Rp90.000.000 | 1% (batas GPN) | Rp900.000 |
| PPN efektif 11% atas MDR | 11% × Rp1.477.500 | Rp162.525 |
| Sewa EDC (ilustrasi) | Rp150.000 | |
| Total | Rp1.790.025 |
Jika transaksi besar itu dibayar lewat QRIS (0,7%), MDR-nya Rp630.000 alih-alih Rp900.000. Perbandingan seperti ini membantu menentukan kanal mana yang perlu ditampilkan paling menonjol. Hitung pola Anda dengan estimasi biaya bulanan dan kalkulator MDR. Rincian cara memisahkan transaksi ada di hitung MDR per transaksi dan per bulan, dan contoh per jenis usaha di simulasi biaya bulanan.
Langkah 5: periksa hal di luar biaya
- Settlement. Kapan dana masuk, dan apakah ada jam batas? Lihat settlement dan arus kas.
- Perangkat. Dipinjamkan, disewa, atau dibeli? Lihat sewa vs beli EDC.
- Laporan. Bisakah laporan transaksi diekspor dan dicocokkan dengan pembukuan? Ini penting untuk pajak. Lihat pencatatan non-tunai untuk pajak UMKM.
- Sengketa dan refund. Bagaimana prosedurnya, dan berapa lama?
- Keluar dari kontrak. Berapa lama masa pemberitahuan, dan apa yang terjadi pada perangkat dan saldo? Lihat pindah penyedia pembayaran.
Matriks keputusan sederhana
Beri bobot sesuai prioritas Anda, lalu nilai tiap penawaran dari 1 sampai 5 berdasarkan bukti tertulis. Contoh bobot ilustrasi: biaya total 35%, settlement 25%, laporan dan integrasi 15%, sengketa dan layanan 15%, kontrak 10%. Matriks ini adalah alat pribadi Anda untuk menimbang penawaran yang Anda terima, bukan penilaian umum atas penyedia.
Kesalahan saat memilih
- Membandingkan tarif kartu kredit saja, padahal 80% transaksi Anda QRIS kecil yang sudah 0%.
- Mengabaikan biaya minimum bulanan yang membuat bulan sepi menjadi mahal.
- Memilih penyedia yang settlement-nya lambat, lalu kekurangan modal belanja stok.
- Tidak membaca bagian pemutusan kontrak dan pengembalian perangkat.
- Memakai lebih dari satu QRIS tanpa memeriksa kategori merchant di masing-masing.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah tarif QRIS berbeda antarpenyedia?
Tarif MDR QRIS mengikuti tabel Bank Indonesia. Yang berbeda adalah biaya lain, jadwal settlement, perangkat, dan layanan. Program promosi tertentu dari penyedia bisa memberi tarif lebih rendah untuk sementara.
Perlukah memakai lebih dari satu penyedia?
Kadang berguna, misalnya QRIS dari bank utama dan payment gateway untuk toko daring. Namun setiap penyedia menambah pekerjaan rekonsiliasi.
Berapa lama sebaiknya mengevaluasi ulang penyedia?
Setiap kali tarif BI berubah, setiap kali penyedia mengumumkan perubahan biaya, dan setidaknya setahun sekali.
Kapan perlu bantuan profesional?
Untuk kontrak dengan volume besar, syarat eksklusivitas, atau denda pemutusan, mintalah advokat membaca perjanjiannya. Untuk dampak pajak, konsultasikan dengan konsultan pajak.
Sumber resmi
- Bank Indonesia — perizinan PJP, tabel MDR QRIS
- BI Bicara 131 — konfirmasi status penyedia
- Direktorat Jenderal Pajak — PPN atas MDR, pencatatan UMKM
