Simulasi Biaya & Checklist Memilih
Settlement QRIS dan kartu: kapan dana masuk (H+0, H+1), jam batas, dan dampaknya pada arus kas
Cara kerja settlement dana QRIS, kartu, dan payment gateway ke rekening merchant, arti H+0 dan H+1, jam batas, hari libur, saldo tertahan, dan cara menghitung kebutuhan modal kerja.
Settlement adalah penyaluran dana hasil transaksi non-tunai dari acquirer ke rekening merchant. Untuk QRIS, tidak ada satu jadwal yang sama untuk semua penyedia: ada yang menyalurkan dana pada hari yang sama (H+0), ada yang keesokan harinya (H+1), dan ada yang beberapa kali sehari. Menurut pernyataan Deputi Gubernur BI pada Maret 2024 yang dikutip media, lebih dari 55% merchant saat itu sudah menerima settlement di hari yang sama, dan BI mendorong percepatan. Untuk kartu dan payment gateway, jadwalnya mengikuti perjanjian dan bisa lebih lama, misalnya karena batch EDC harus ditutup atau ada saldo tertahan. Yang penting bagi Anda adalah jadwal tertulis, jam batas (cut-off), perlakuan akhir pekan dan hari libur, serta apakah dana masuk bersih setelah MDR.
Panduan ini bagian dari cara memilih penyedia pembayaran yang paling cocok.
Istilah yang perlu dipahami
| Istilah | Arti |
|---|---|
| H+0 | Dana masuk pada hari yang sama dengan transaksi, biasanya untuk transaksi sebelum jam batas |
| H+1 | Dana masuk pada hari kerja atau hari kalender berikutnya, tergantung perjanjian |
| Jam batas (cut-off) | Batas waktu transaksi yang ikut settlement hari itu |
| Batch (EDC) | Kumpulan transaksi kartu yang dikirim ke acquirer saat EDC "ditutup" |
| Settlement bersih (net) | Dana masuk sudah dikurangi MDR dan PPN-nya |
| Settlement kotor (gross) | Dana masuk utuh; MDR ditagih terpisah |
| Saldo tertahan (reserve) | Sebagian dana ditahan penyedia sebagai jaminan sengketa |
| Saldo merchant | Dana ditampung di akun penyedia dan ditarik manual ke rekening |
Perbedaan per kanal (gambaran umum)
| Kanal | Pola settlement yang umum | Yang perlu ditanyakan |
|---|---|---|
| QRIS dari bank acquirer ke rekening di bank yang sama | Sering H+0 atau H+1 | Jam batas; akhir pekan |
| QRIS dari agregator | H+0, H+1, atau ditampung di saldo | Biaya penarikan dari saldo; minimum penarikan |
| EDC kartu | Setelah batch ditutup | Kapan batch otomatis ditutup; dampak lupa menutup batch |
| Payment gateway | Berbeda per metode | Jadwal per metode, saldo tertahan untuk kartu |
| Virtual account | Tergantung gateway atau bank | Jadwal dan rekening tujuan |
Jangan menganggap pola di tabel ini pasti. Bacalah jadwal di perjanjian Anda sendiri. Sebagai contoh, dokumentasi publik satu bank besar menyebut settlement QRIS-nya dilakukan H+1 pada pagi hari. Itu praktik penyedia tersebut, bukan aturan umum.
Mengapa settlement memengaruhi biaya
Dana yang tertahan satu hari adalah modal kerja yang tidak bisa dipakai. Untuk usaha yang membeli stok tunai setiap pagi, seperti warung sayur atau rumah makan, settlement lambat bisa memaksa Anda menyimpan kas cadangan lebih besar atau berutang ke pemasok.
Contoh ilustrasi: kedai dengan penjualan QRIS rata-rata Rp4.000.000 per hari.
| Jadwal | Dana yang "di jalan" | Keterangan |
|---|---|---|
| H+0 (sebelum jam batas) | ± Rp0–Rp4.000.000 | Transaksi setelah jam batas masuk besok |
| H+1 hari kalender | ± Rp4.000.000 | Satu hari penjualan |
| H+1 hari kerja, transaksi Jumat–Minggu | ± Rp12.000.000 pada Senin pagi | Tiga hari penjualan tertahan sampai Senin |
| H+2 | ± Rp8.000.000 | Dua hari penjualan |
Jika Anda harus menutup selisih itu dengan pinjaman berbunga, misalnya 18% per tahun (ilustrasi), biaya modal untuk Rp8.000.000 selama setahun penuh sekitar Rp1.440.000. Angka ini bisa lebih besar daripada selisih biaya kartu antarpenyedia. Karena itu, kecepatan settlement layak dimasukkan dalam perbandingan.
Akhir pekan dan hari libur
Tanyakan secara tertulis:
- Apakah settlement berjalan pada Sabtu, Minggu, dan hari libur nasional?
- Jika tidak, apakah transaksi akhir pekan disatukan pada hari kerja berikutnya?
- Bagaimana dengan cuti bersama menjelang Lebaran, saat penjualan biasanya tinggi dan kebutuhan stok juga tinggi?
Untuk usaha dengan penjualan puncak di akhir pekan atau musim libur, jawaban ini sangat penting.
Saldo tertahan dan penangguhan dana
Penyedia bisa menahan sebagian dana atau menangguhkan settlement dalam kondisi tertentu, misalnya:
- Akun baru dengan riwayat transaksi pendek.
- Lonjakan transaksi yang tidak biasa.
- Banyak sengketa atau chargeback kartu.
- Dugaan pelanggaran perjanjian, seperti gesek tunai atau penjualan barang terlarang.
Bacalah ketentuan ini di perjanjian: kapan dana bisa ditahan, berapa lama, dan bagaimana cara mengajukan pelepasan. Lihat juga chargeback dan sengketa transaksi.
Rekonsiliasi harian: lima menit yang menghemat banyak
- Unduh laporan transaksi hari sebelumnya dari portal merchant.
- Cocokkan total transaksi dengan catatan kasir.
- Cocokkan total settlement dengan mutasi rekening.
- Selisihnya harus sama dengan MDR + PPN (jika settlement bersih) atau nol (jika kotor).
- Tandai transaksi yang belum masuk dan tanyakan ke penyedia hari itu juga.
Laporan yang rapi juga memudahkan pencatatan omzet untuk pajak. Lihat pencatatan non-tunai untuk pajak UMKM.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah settlement H+0 lebih mahal?
Untuk QRIS, tarif MDR mengikuti tabel BI. Sebagian penyedia menawarkan penarikan instan dari saldo dengan biaya tertentu. Bacalah apakah ada biaya untuk penarikan lebih cepat.
Dana QRIS belum masuk padahal pembeli sudah menunjukkan bukti berhasil. Apa yang harus dilakukan?
Periksa dulu di aplikasi atau portal merchant, bukan di ponsel pembeli. Jika transaksi tercatat berhasil tetapi dana tidak masuk sesuai jadwal, ajukan pengaduan ke penyedia dengan nomor referensi transaksi.
Bisakah settlement masuk ke rekening atas nama pribadi?
Tergantung penyedia dan jenis usaha. Untuk pencatatan, rekening khusus usaha jauh lebih mudah, meskipun atas nama pemilik.
Apa yang terjadi jika saya lupa menutup batch EDC?
Banyak EDC menutup batch otomatis, tetapi tidak semua. Transaksi yang tidak dikirim bisa terlambat dibayarkan. Tanyakan prosedurnya kepada acquirer.
Sumber resmi
- Bank Indonesia — informasi QRIS dan siaran pers RDG tentang percepatan settlement
- BI Bicara 131 — pengaduan dana yang tidak diterima
- Otoritas Jasa Keuangan — pengaduan terkait bank
