Simulasi Biaya & Checklist Memilih
Simulasi biaya bulanan menerima pembayaran non-tunai: warung, kafe, toko bangunan, dan toko online
Empat simulasi biaya bulanan QRIS, kartu, dan payment gateway untuk jenis usaha berbeda, dengan tarif BI 2026, PPN atas MDR, biaya perangkat, dan persen biaya terhadap omzet.
Biaya bulanan menerima pembayaran non-tunai sangat tergantung nilai rata-rata transaksi dan kategori merchant. Dalam empat simulasi di bawah, yang semuanya ilustrasi dengan tarif QRIS resmi BI sejak 1 Oktober 2026, warung mikro membayar Rp0 MDR, kafe kecil sekitar 0,4% dari omzet non-tunai, toko bangunan dengan transaksi besar sekitar 0,95%, dan toko daring sekitar 1% karena banyak memakai virtual account dan e-wallet. Pola umumnya: semakin banyak transaksi di bawah Rp100.000 (atau Rp500.000 untuk usaha mikro), semakin kecil biayanya. Semakin banyak kartu kredit dan virtual account, semakin besar biayanya. Ganti angka contoh dengan data Anda di estimasi biaya terima pembayaran.
Panduan ini bagian dari cara memilih penyedia pembayaran yang paling cocok. Cara memisahkan transaksi per ambang dijelaskan di hitung MDR per transaksi dan per bulan.
Asumsi yang dipakai
- Tarif QRIS: UMI 0% sampai Rp500.000 dan 0,3% di atasnya; UKE 0% sampai Rp100.000 dan 0,7% di atasnya.
- Debit GPN: on-us 0,15%, off-us 1% (batas ketentuan GPN; acquirer bisa lebih rendah).
- Kartu kredit 2%, virtual account Rp4.000 per transaksi, sewa EDC Rp150.000 per bulan, langganan kasir Rp100.000 per bulan: semuanya ilustrasi, bukan harga penyedia mana pun.
- PPN efektif 11% atas MDR dan biaya jasa.
Simulasi 1: warung makan (UMI)
| Kanal | Transaksi | Nilai | Biaya |
|---|---|---|---|
| QRIS statis, semua ≤ Rp500.000 | 1.400 | Rp42.000.000 | Rp0 |
| Tunai | 600 | Rp15.000.000 | Rp0 |
| Total biaya pembayaran | Rp0 |
Warung ini tidak membayar MDR maupun PPN atas MDR. Biaya yang tersisa adalah waktu memeriksa notifikasi dan risiko QRIS palsu. Lihat QRIS palsu dan bukti transfer palsu.
Simulasi 2: kafe kecil (UKE)
| Kanal | Transaksi | Nilai | Tarif | Biaya |
|---|---|---|---|---|
| QRIS ≤ Rp100.000 | 1.800 | Rp99.000.000 | 0% | Rp0 |
| QRIS > Rp100.000 | 400 | Rp56.000.000 | 0,7% | Rp392.000 |
| Debit off-us | 60 | Rp9.000.000 | 1% | Rp90.000 |
| PPN 11% atas MDR | Rp53.020 | |||
| Langganan aplikasi kasir | Rp100.000 | |||
| Total | Rp164.000.000 | Rp635.020 |
Biaya sekitar 0,39% dari omzet non-tunai Rp164 juta, atau sekitar 0,33% tanpa langganan kasir yang juga dipakai untuk pencatatan. Masukkan 400 transaksi dengan rentang Rp980–Rp1.750 (QRIS Rp140.000–Rp250.000 × 0,7%) di estimasi untuk melihat sensitivitasnya.
Simulasi 3: toko bangunan (UKE)
| Kanal | Transaksi | Nilai | Tarif | Biaya |
|---|---|---|---|---|
| QRIS ≤ Rp100.000 | 300 | Rp18.000.000 | 0% | Rp0 |
| QRIS > Rp100.000 | 350 | Rp157.500.000 | 0,7% | Rp1.102.500 |
| Debit on-us | 40 | Rp60.000.000 | 0,15% | Rp90.000 |
| Debit off-us | 60 | Rp90.000.000 | 1% | Rp900.000 |
| Kartu kredit (ilustrasi) | 20 | Rp50.000.000 | 2% | Rp1.000.000 |
| PPN 11% atas MDR | Rp340.175 | |||
| Sewa EDC (ilustrasi) | Rp150.000 | |||
| Total | Rp375.500.000 | Rp3.582.675 |
Biaya sekitar 0,95% dari omzet non-tunai. Komponen terbesar adalah QRIS di atas ambang, debit off-us, dan kartu kredit. Dua tindakan yang bisa menurunkan biaya:
- Mendorong debit on-us dengan menampilkan informasi bank EDC, tanpa memaksa pembeli.
- Mengarahkan pembayaran proyek besar ke transfer atau virtual account bila pembeli setuju. Untuk tagihan Rp20 juta, VA Rp4.000 jauh lebih murah daripada 0,7% (Rp140.000) atau 1% (Rp200.000). Ingat batas QRIS Rp10 juta per transaksi.
Jika setengah nilai debit off-us dan kartu kredit dialihkan ke VA dalam 15 transaksi, MDR turun sekitar (Rp450.000 + Rp500.000) dan biaya VA naik Rp60.000, sehingga penghematan sebelum PPN sekitar Rp890.000 sebulan.
Simulasi 4: toko online fesyen (UKE)
| Kanal | Transaksi | Nilai | Tarif | Biaya |
|---|---|---|---|---|
| QRIS di checkout ≤ Rp100.000 | 300 | Rp24.000.000 | 0% | Rp0 |
| QRIS di checkout > Rp100.000 | 350 | Rp63.000.000 | 0,7% | Rp441.000 |
| Virtual account | 250 | Rp75.000.000 | Rp4.000 tetap | Rp1.000.000 |
| E-wallet (ilustrasi 1,5%) | 100 | Rp15.000.000 | 1,5% | Rp225.000 |
| PPN 11% atas biaya | Rp183.260 | |||
| Langganan gateway (ilustrasi) | Rp0 | |||
| Total | Rp177.000.000 | Rp1.849.260 |
Biaya sekitar 1,04% dari omzet. Virtual account adalah komponen terbesar karena nilai rata-ratanya Rp300.000; di titik itu biaya tetap Rp4.000 setara 1,33%, lebih mahal dari QRIS 0,7%. Menampilkan QRIS lebih atas di halaman checkout bisa menurunkan biaya tanpa membebankan apa pun kepada pembeli. Lihat biaya payment gateway dan virtual account.
Ringkasan
| Usaha | Omzet non-tunai | Total biaya | Persen |
|---|---|---|---|
| Warung (UMI) | Rp42.000.000 | Rp0 | 0% |
| Kafe (UKE) | Rp164.000.000 | Rp635.020 | 0,39% |
| Toko bangunan (UKE) | Rp375.500.000 | Rp3.582.675 | 0,95% |
| Toko online (UKE) | Rp177.000.000 | Rp1.849.260 | 1,04% |
Angka persen ini berguna untuk menentukan apakah harga perlu disesuaikan secara merata, bukan untuk menambahkan biaya ke pembeli tertentu. Lihat larangan surcharge.
Pertanyaan yang sering diajukan
Mengapa persentase biaya toko online paling tinggi?
Karena memakai lebih banyak kanal dengan biaya tetap dan e-wallet, serta banyak transaksi di atas Rp100.000. Komposisi metode pembayaran lebih menentukan daripada jenis usahanya.
Apakah simulasi ini memasukkan PPh?
Tidak. PPh final UMKM dihitung dari omzet bruto, terpisah dari biaya pembayaran. Lihat pencatatan non-tunai untuk pajak UMKM.
Bagaimana jika acquirer meminjamkan EDC gratis?
Hapus baris sewa EDC. Namun periksa apakah ada syarat volume minimum yang bisa memicu biaya.
Seberapa sering perlu mengulang simulasi?
Setiap kali komposisi metode pembayaran bergeser, misalnya setelah membuka toko daring, atau setelah tarif berubah.
Sumber resmi
- Bank Indonesia — tabel MDR QRIS, batas Rp10 juta per transaksi, ketentuan GPN
- Direktorat Jenderal Pajak — PPN atas jasa sistem pembayaran
- Kementerian UMKM — informasi digitalisasi usaha kecil
