Biaya payment gateway dan virtual account untuk toko online: model biaya per metode dan cara menghitungnya

Payment gateway mengenakan biaya per metode pembayaran, dengan dua model utama: persen dari nilai transaksi (umumnya untuk QRIS, e-wallet, dan kartu) dan biaya tetap per transaksi (umumnya untuk virtual account bank dan beberapa gerai ritel). Untuk QRIS yang diproses lewat gateway, MDR tetap mengikuti tabel Bank Indonesia: sejak 1 Oktober 2026 transaksi sampai Rp100.000 0% untuk semua kategori, dan usaha mikro 0% sampai Rp500.000. Gateway bisa menambahkan biaya layanan atau langganan di luar MDR itu, jadi bacalah penawarannya per komponen. Virtual account dengan biaya tetap cocok untuk tagihan bernilai besar, tetapi terasa mahal untuk transaksi kecil. Semua biaya gateway di halaman ini adalah ilustrasi, bukan harga penyedia mana pun.

Panduan ini bagian dari panduan biaya MDR QRIS.

Apa yang dilakukan payment gateway

Payment gateway menyatukan banyak metode pembayaran dalam satu integrasi untuk situs, aplikasi, atau tautan pembayaran. Dalam kerangka PBI 22/23/PBI/2020 tentang Sistem Pembayaran, kegiatan seperti ini dijalankan oleh Penyedia Jasa Pembayaran (PJP) yang berizin Bank Indonesia, misalnya untuk kegiatan payment initiation dan/atau acquiring. Beberapa gateway menjadi acquirer sendiri; yang lain bermitra dengan bank. Cara membedakannya ada di bank vs agregator dan PJP.

Model biaya per metode

Metode	Model biaya yang umum	Catatan
QRIS (dinamis, di layar checkout)	Persen sesuai tabel MDR BI, kadang ditambah biaya layanan gateway	Pastikan ambang 0% sudah diterapkan
Virtual account bank	Biaya tetap per transaksi berhasil	Tidak tergantung nilai tagihan
E-wallet (redirect atau tautan)	Persen per transaksi	Bisa berbeda per penerbit
Kartu debit/kredit daring	Persen, kadang plus biaya tetap	Transaksi tanpa kartu hadir, risiko chargeback lebih tinggi
Gerai ritel (bayar di minimarket)	Biaya tetap per transaksi	Cocok untuk pembeli tanpa rekening
Paylater	Persen, sering lebih tinggi	Tergantung perjanjian dengan penyedia paylater

Persen atau tetap: titik impas

Biaya tetap lebih menguntungkan untuk tagihan besar, persen lebih menguntungkan untuk tagihan kecil. Rumus titik impasnya:

nilai transaksi impas = biaya tetap ÷ tarif persen

Contoh ilustrasi: virtual account Rp4.000 per transaksi dibanding e-wallet 1,5%.

Titik impas = Rp4.000 ÷ 1,5% = Rp266.667.
Tagihan Rp150.000: VA Rp4.000 (2,7%), e-wallet Rp2.250. E-wallet lebih murah.
Tagihan Rp1.000.000: VA Rp4.000 (0,4%), e-wallet Rp15.000. VA lebih murah.

Bandingkan juga dengan QRIS. Untuk merchant UKE, tagihan Rp150.000 lewat QRIS dikenai 0,7% = Rp1.050, dan tagihan Rp90.000 bebas MDR. Bagi banyak toko daring kecil, menampilkan QRIS dinamis di halaman checkout bisa menjadi opsi termurah, asalkan gateway tidak menambahkan biaya layanan yang besar.

Komponen biaya yang sering tersembunyi

Biaya layanan gateway di luar MDR QRIS. Tanyakan apakah ada biaya per transaksi tambahan.
Biaya langganan atau minimum bulanan, misalnya untuk fitur tautan pembayaran atau langganan berulang.
Biaya penarikan dana (disbursement) jika dana ditampung di saldo gateway sebelum ditarik ke rekening Anda.
Saldo tertahan (reserve), yaitu sebagian dana ditahan sebagai jaminan sengketa, terutama untuk kartu.
Biaya refund dan chargeback. MDR transaksi awal sering tidak dikembalikan saat refund.
Biaya transaksi gagal atau kedaluwarsa untuk beberapa metode. Pastikan biaya hanya untuk transaksi berhasil.
PPN atas seluruh biaya jasa, bukan hanya MDR. Lihat PPN atas MDR.

Simulasi bulanan toko daring (ilustrasi)

Toko daring kategori UKE dengan 600 pesanan sebulan:

Metode	Pesanan	Nilai rata-rata	Biaya per transaksi (ilustrasi kecuali QRIS)	Biaya
QRIS ≤ Rp100.000	250	Rp75.000	0% (tarif BI)	Rp0
QRIS > Rp100.000	150	Rp180.000	0,7% = Rp1.260	Rp189.000
Virtual account	120	Rp450.000	Rp4.000 tetap	Rp480.000
E-wallet	80	Rp120.000	1,5% = Rp1.800	Rp144.000
Total	600			Rp813.000

Ditambah PPN efektif 11% = Rp89.430, totalnya Rp902.430 sebulan, belum termasuk biaya langganan. Jika gateway menambahkan biaya layanan Rp500 per transaksi QRIS, ada tambahan 400 × Rp500 = Rp200.000. Hitung variasinya dengan estimasi biaya bulanan dan kalkulator MDR penjualan.

Toko di marketplace: biaya berbeda

Jika Anda berjualan di marketplace, pembeli membayar kepada marketplace, dan Anda menerima dana setelah dipotong komisi serta biaya layanan marketplace. Itu bukan MDR yang Anda bayar ke acquirer, dan aturannya mengikuti syarat marketplace. Panduan ini berlaku untuk situs, aplikasi, atau tautan pembayaran milik Anda sendiri.

Cara membaca penawaran gateway

Minta tabel biaya per metode dalam satu dokumen, termasuk PPN.
Tanyakan jadwal settlement per metode; VA, e-wallet, dan kartu bisa berbeda. Lihat settlement dan arus kas.
Tanyakan siapa acquirer QRIS-nya dan kategori merchant yang dipakai.
Tanyakan apa yang terjadi bila Anda berhenti: dana tersisa di saldo, ekspor data transaksi, dan masa pemberitahuan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bolehkah biaya virtual account dibebankan ke pembeli sebagai "biaya admin"?

Larangan surcharge dalam PBI 23/6/PBI/2021 Pasal 52 melarang merchant membebankan biaya yang ditagihkan PJP kepada pembeli. Menambahkan "biaya admin" khusus metode tertentu berisiko melanggar ketentuan itu dan perjanjian gateway. Lihat larangan surcharge.

Apakah ongkos kirim boleh berbeda menurut metode pembayaran?

Ongkos kirim adalah harga jasa pengiriman, bukan biaya pembayaran. Menaikkannya hanya untuk metode tertentu sama saja dengan surcharge terselubung.

Apakah toko daring kecil perlu payment gateway?

Tidak selalu. Toko dengan pesanan sedikit bisa memakai QRIS dari acquirer dan transfer bank. Gateway berguna ketika pesanan banyak dan pencocokan pembayaran manual mulai memakan waktu.

Apakah data kartu pembeli disimpan di sistem saya?

Sebaiknya tidak. Biarkan data kartu diproses di halaman gateway. Lihat UU PDP dan data pembayaran.

Sumber resmi

Bank Indonesia — perizinan PJP dan PBI 22/23/PBI/2020 tentang Sistem Pembayaran
Direktorat Jenderal Pajak — PPN atas jasa sistem pembayaran
BI Bicara 131 — pertanyaan tentang PJP berizin