MDR kartu debit dan kartu kredit di mesin EDC: batas GPN, on-us vs off-us, dan cara membandingkan

MDR kartu di mesin EDC dihitung seperti QRIS, yaitu persen dari nilai transaksi, tetapi aturannya berbeda. Untuk kartu debit yang diproses melalui Gerbang Pembayaran Nasional (GPN), Bank Indonesia menetapkan batas MDR dalam ketentuan GPN tahun 2017 (PADG No. 19/10/PADG/2017): paling tinggi 0,15% untuk transaksi on-us (kartu dan EDC dari bank yang sama) dan paling tinggi 1% untuk transaksi off-us (kartu dan EDC dari bank berbeda). Untuk kartu kredit, tidak ada tabel tarif resmi seperti QRIS yang dipublikasikan untuk merchant. Besarannya disepakati dalam perjanjian dengan acquirer dan umumnya lebih tinggi daripada debit. Jadi, untuk kartu yang perlu Anda baca adalah perjanjian merchant, bukan tabel umum.

Panduan ini bagian dari panduan biaya MDR QRIS.

Debit GPN: on-us dan off-us

GPN menghubungkan kartu debit dan kanal pembayaran antarbank di dalam negeri. Kartu debit berlogo GPN yang dipakai di dalam negeri diproses melalui lembaga switching domestik.

Jenis transaksi debit	Contoh	Batas MDR menurut ketentuan GPN 2017
On-us	Kartu debit Bank A di EDC Bank A	maks. 0,15%
Off-us	Kartu debit Bank B di EDC Bank A	maks. 1%

Beberapa hal yang perlu diperhatikan:

Angka di atas adalah batas atas. Acquirer bisa menetapkan tarif lebih rendah dalam perjanjian.
Ketentuan GPN juga mengenal tarif khusus untuk transaksi tertentu, misalnya terkait pemerintah. Tanyakan ke acquirer jika usaha Anda termasuk kategori khusus.
Ketentuan ini berasal dari 2017. Kami tidak menemukan perubahan batasnya, tetapi cek kembali ke acquirer atau Bank Indonesia sebelum mengandalkannya.
Kartu debit berlogo jaringan internasional yang dipakai untuk transaksi tertentu bisa diproses di luar skema GPN dan tarifnya mengikuti perjanjian.

Kartu kredit: disepakati dengan acquirer

Untuk kartu kredit, MDR dibentuk dari beberapa komponen: imbal jasa untuk penerbit, biaya jaringan kartu, dan margin acquirer. Hasilnya berbeda per jenis kartu (kartu biasa, kartu premium, kartu korporat, kartu luar negeri) dan per jenis usaha.

Faktor	Pengaruh pada MDR kartu kredit (umum)
Jenis kartu	Kartu premium dan kartu korporat biasanya lebih mahal
Kartu terbitan luar negeri	Biasanya lebih mahal daripada kartu domestik
Volume transaksi merchant	Volume besar memberi ruang negosiasi
Jenis usaha	Usaha berisiko sengketa tinggi bisa dikenai tarif lebih tinggi
Transaksi tanpa kartu (daring)	Biasanya lebih mahal daripada transaksi kartu hadir
Program cicilan	Ada biaya subsidi cicilan yang ditanggung merchant, terpisah dari MDR

Kami sengaja tidak menulis tarif kartu kredit penyedia mana pun. Untuk perencanaan, kalkulator di situs ini memakai rentang ilustrasi 1,5–2,5%. Ganti dengan angka dari penawaran tertulis Anda.

Kartu Kredit Indonesia (KKI) yang diluncurkan untuk segmen ritel pada Agustus 2026 dipakai sebagai sumber dana QRIS. Bagi merchant, transaksi itu masuk sebagai transaksi QRIS dan mengikuti tabel MDR QRIS.

Contoh perbandingan: transaksi Rp400.000 di toko UKE

Semua angka di bawah adalah ilustrasi kecuali tarif QRIS.

Kanal	Tarif	MDR	PPN efektif 11%	Total potongan
QRIS (UKE)	0,7% (tarif BI)	Rp2.800	Rp308	Rp3.108
Debit on-us	0,15% (batas GPN)	Rp600	Rp66	Rp666
Debit off-us	1% (batas GPN)	Rp4.000	Rp440	Rp4.440
Kartu kredit	2% (ilustrasi)	Rp8.000	Rp880	Rp8.880

Debit on-us bisa lebih murah daripada QRIS untuk satu transaksi, tetapi hanya jika pembeli memakai kartu dari bank yang sama dengan EDC Anda. Dalam praktik, porsi on-us tergantung bank yang dominan di sekitar usaha Anda. Gunakan estimasi biaya bulanan per kanal untuk melihat totalnya.

Biaya EDC di luar MDR

Perangkat. EDC bisa dipinjamkan gratis dengan syarat volume, disewa, atau dibeli. Lihat sewa vs beli EDC.
Syarat volume minimum. Beberapa perjanjian menetapkan biaya bila transaksi bulanan di bawah batas tertentu.
Kertas struk dan konektivitas. Tanyakan siapa yang menanggung kertas, kartu SIM, atau paket data.
Penggantian perangkat rusak atau hilang. Bacalah ketentuan ganti rugi.
Settlement. Dana kartu biasanya masuk setelah batch ditutup. Lihat settlement dan arus kas.

Aturan yang sama dengan QRIS

Larangan surcharge. Merchant tidak boleh membebankan MDR kartu kepada pemegang kartu. Lihat larangan surcharge.
Larangan gesek tunai. Menarik tunai dengan menggesek kartu kredit seolah-olah belanja dilarang, dan acquirer wajib menghentikan kerja sama dengan merchant yang melakukannya.
PPN atas MDR. MDR kartu juga merupakan imbalan jasa pembayaran yang dikenai PPN dan ditagihkan ke merchant. Lihat PPN atas MDR.

Kapan EDC kartu masih masuk akal

Nilai transaksi rata-rata tinggi, misalnya elektronik, perabot, perhiasan, atau hotel, karena pembeli ingin poin kartu kredit atau cicilan.
Pelanggan banyak wisatawan atau korporat yang membayar dengan kartu.
Anda membutuhkan pembayaran nirsentuh kartu untuk antrean cepat.

Untuk usaha dengan banyak transaksi kecil, QRIS sejak 1 Oktober 2026 sering lebih murah karena transaksi sampai Rp100.000 bebas MDR. Untuk keputusan menyeluruh, lihat cara memilih penyedia pembayaran yang paling cocok.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bolehkah saya menolak kartu kredit dan hanya menerima debit atau QRIS?

Anda bebas memilih kanal non-tunai mana yang Anda terima, selama tidak membebankan biaya tambahan. Uang tunai rupiah tetap tidak boleh ditolak (UU 7/2011 Pasal 23).

Bolehkah menetapkan minimal belanja untuk kartu?

Menetapkan minimal belanja hanya untuk pembayaran kartu sering dianggap cara lain membebankan biaya kepada pembeli dan bisa bertentangan dengan perjanjian merchant. Tanyakan ke acquirer sebelum menerapkannya.

Apakah MDR kartu dipotong saat settlement?

Umumnya ya: dana yang masuk sudah dikurangi MDR. Ada juga acquirer yang menagih MDR terpisah. Pastikan di perjanjian.

Bagaimana dengan kartu luar negeri wisatawan?

Kartu terbitan luar negeri biasanya dikenai MDR lebih tinggi. Wisatawan dari negara mitra QRIS antarnegara juga bisa membayar memakai QRIS.

Sumber resmi

Bank Indonesia — ketentuan Gerbang Pembayaran Nasional dan PBI 23/6/PBI/2021 tentang Penyedia Jasa Pembayaran
JDIH Bank Indonesia — teks PADG GPN dan perubahannya
BI Bicara 131 — pertanyaan tentang MDR dan GPN